住房貸款風(fēng)險管理論文現(xiàn)階段，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)出經(jīng)濟增速放緩、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)深度調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新常態(tài)，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提出新的挑戰(zhàn)。影視視頻制作特別是中央經(jīng)濟工作會議將去庫存作為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要任務(wù)以來，商品房價格持續(xù)走高，催生房地產(chǎn)市場泡沫，給整個金融體系特別是商業(yè)銀行帶來不穩(wěn)定因素。而今年一季度末全國各個城市為應(yīng)對房地產(chǎn)市場過熱相繼出臺的限購政策使得房價跌落的同時，也加劇了商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險。我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境的變化，積極應(yīng)對經(jīng)濟新常態(tài)帶來的挑戰(zhàn)，加強個人住房貸款風(fēng)險管理，降低個人住房貸款風(fēng)險，在經(jīng)濟新常態(tài)下穩(wěn)健發(fā)展2.1商業(yè)銀行個人住房貸款的含義。中國人民銀行將個人住房貸款定義為:借款人由于購買自用普通住房的需要而向貸款人申請的貸款。同時貸款人在發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的用于購買國有土地上的住房，并以購房設(shè)定抵押的貸款。2.2商業(yè)銀行個人住房貸款的特點。與其他個人貸款不同，商業(yè)銀行個人住房貸款主要有以下特點:第一，企業(yè)宣傳片制作貸款額度較高。隨著房屋價格的走高，以房產(chǎn)作為抵押物的個人住房貸款的額度一般在幾十萬到幾百萬不等，明顯高于其他個人貸款額度。第二，貸款期限長，還款周期短。誕生在越戰(zhàn)與黑澤明的影子里個人住房貸款期限根據(jù)借款人年齡及意愿一般為5至20年，最高可達(dá)30年。其還款形式為按月還款的償還方式。第三，貸款對象、貸款用途與抵押物單一。個人住房貸款的貸款對象是自然人，貸款只可用于購買自用住房，其抵押物是所購買的住房本身。第四，貸款信息分散龐雜。住房貸款屬于個人消費貸款，申請人數(shù)量較多，涉及申請人基本信息和信用信息、貸款數(shù)量和年限信息、還款信息等，對商業(yè)銀行信息處理能力提出較高要求由于商業(yè)銀行個人住房貸款具有上述特征，其風(fēng)險也呈現(xiàn)出隱蔽性、系統(tǒng)性、對政策的敏感性等特征。本文從銀行、借款人和市場三個角度，對個人住房貸款的風(fēng)險進行分析。3.1商業(yè)銀行內(nèi)部因素產(chǎn)生的風(fēng)險。(1)操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。商業(yè)銀行人住房貸款風(fēng)險是由銀行內(nèi)部人員違規(guī)辦理業(yè)務(wù)、設(shè)計不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制體系、信息處理系統(tǒng)失靈以及欺詐等引起的潛在損失的可能。個人住房貸款在貸款調(diào)查、審批、發(fā)放和貸后追蹤環(huán)節(jié)均有不同程度的操作失職現(xiàn)象。(2)制度缺陷。個人住房貸款的發(fā)放往往依據(jù)個人征信報告、收入證明和銀行流水等信息對借款人作出評價，缺乏有效的個人信用評估體系，無法識別借款人的長期經(jīng)濟狀況和潛在信用風(fēng)險，使銀行處于信息劣勢。(3)流動性和銀行擠兌風(fēng)險。銀行資金流動性受到限制，容易造成流動性風(fēng)險，同時也為銀行擠兌埋下隱患。(4)抵押物風(fēng)險。當(dāng)個人住房貸款的借款人出現(xiàn)違約，銀行將處置其抵押物以減少損失。抵押物風(fēng)險主要有抵押物價格風(fēng)險和抵押物處置風(fēng)險。當(dāng)?shù)盅何飪r格下降，不足以償還貸款時會產(chǎn)生抵押物價格風(fēng)險。而當(dāng)處置耗費成本過高或房地產(chǎn)二級市場不完善導(dǎo)致抵押物拍賣價格偏低，不足以償還貸款時則會產(chǎn)生抵押物處置風(fēng)險。3.2信用風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行契約中所約定的義務(wù)而造成損失的風(fēng)險。第一，我國信用體系不完善，銀行不能全面了解借款人信息的真實性，導(dǎo)致銀行向一些劣質(zhì)客戶發(fā)放貸款，易造成信用風(fēng)險的發(fā)生。第二，目前互聯(lián)網(wǎng)金融、擔(dān)保公司和中介機構(gòu)發(fā)展迅猛，相關(guān)管理滯后，借款人通過上述途徑籌借“假首付”，冒充合格的借款人，容易引發(fā)違約風(fēng)險。影視視頻制作第三，借款人利用銀行管理漏洞，編造借款用途，以購房的名義套取銀行個人住房貸款另做他用，這種“假按揭”的現(xiàn)象給商業(yè)銀行帶來信用風(fēng)險隱患。3.3市場風(fēng)險。(1)利率風(fēng)險。一方面，隨著我國利率市場化速度加快，各個銀行個人住房貸款利率呈現(xiàn)非同質(zhì)變化態(tài)勢，成本較高的銀行會調(diào)高房貸利率，信息的不對稱將引發(fā)逆向選擇問題，引致高風(fēng)險借款者的加入，增加銀行房貸的風(fēng)險。另一方面，由于個人房貸期限較長，當(dāng)利率處于上升期且借款人預(yù)期未來利率仍將升高時，會選擇提前還款來規(guī)避損失，利率的波動增加了借款人的違約風(fēng)險。(2)房地產(chǎn)市場風(fēng)險。當(dāng)房價下跌，剩余貸款本息額大于所購買的房產(chǎn)價值時，借款人選擇主動棄房的可能性增加，導(dǎo)致銀行貸款無法收回，形成銀行不良資產(chǎn)。目前，為防止房價進一步增長，國家和地方政府相繼出臺了一系列政策，歷史學(xué)近百年來各個學(xué)科的大牛們附任教學(xué)校。通過限購、不忘初心 繼續(xù)前進 第一集舉旗定向四分鐘速覽，提高首付比例、降杠桿等方式對房地產(chǎn)市場進行調(diào)控。2016年，天津市也陸續(xù)出臺“9 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津南開支行